Limite do FGC por conglomerado: o detalhe que muita gente ignora

Uma das confusões mais comuns sobre o FGC é achar que o limite de cobertura vale por banco. Na prática, ele vale por conglomerado financeiro — e essa diferença pode deixar parte do seu dinheiro sem proteção sem que você perceba.

Qual é o limite de cobertura

Atualmente, o FGC garante até R$ 250.000,00 por CPF ou CNPJ, por conglomerado financeiro. Além disso, existe um teto global de R$ 1.000.000,00 a cada período de 4 anos, que soma todas as indenizações recebidas pelo investidor nesse intervalo.

O que é um conglomerado financeiro

Bancos, financeiras, corretoras e outras instituições muitas vezes pertencem ao mesmo grupo econômico — o chamado conglomerado. Mesmo que cada uma tenha um nome e CNPJ diferentes, para efeitos de cobertura do FGC elas são tratadas como uma única instituição.

Por exemplo: se você tem CDBs em duas instituições diferentes, mas ambas pertencem ao mesmo conglomerado, os valores são somados para calcular se você ultrapassou o limite de R$ 250 mil — e não considerados separadamente.

Por que isso é importante

Imagine que você, achando que estava "diversificando", investiu:

• R$ 150.000 em um CDB do Banco A;
• R$ 150.000 em uma LCI de uma financeira do mesmo grupo do Banco A.

Embora pareçam instituições diferentes, se ambas pertencem ao mesmo conglomerado, o total considerado pelo FGC é de R$ 300.000 — ou seja, R$ 50.000 ficariam fora da cobertura em caso de problema com o grupo.

Como evitar essa armadilha

1. Identifique o conglomerado real de cada instituição onde você investe — não apenas o nome do banco ou da corretora.
2. Some os valores que você tem em instituições do mesmo grupo.
3. Distribua o que exceder R$ 250 mil para conglomerados diferentes.

Esse é exatamente o tipo de análise que a ferramenta do Estou Coberto? faz automaticamente por você: ela identifica o conglomerado de cada investimento, soma os valores corretamente e mostra, em poucos segundos, se você está dentro ou fora do limite de proteção.