FGC ou FGCoop? A diferença entre a garantia de bancos e de cooperativas de crédito

Se você tem dinheiro investido — ou pretende investir — em uma cooperativa de crédito como Sicoob, Sicredi ou Unicred, precisa saber de uma coisa: a garantia não é do FGC. É de um fundo diferente, o FGCoop, com regras próprias que em um ponto importante são mais vantajosas que as do FGC.

O que é o FGCoop?

O Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop) é uma entidade privada, sem fins lucrativos, que cumpre para o sistema cooperativo o mesmo papel que o FGC cumpre para bancos comerciais: devolver o dinheiro dos investidores até um limite garantido, caso a instituição entre em intervenção ou liquidação.

Assim como o FGC, o FGCoop é mantido pelas próprias instituições associadas — nesse caso, as cooperativas de crédito singulares e os bancos cooperativos (como Bancoob e Banco Sicredi) — e não usa dinheiro público.

Os pontos em comum com o FGC

• Limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, considerando a soma dos depósitos e investimentos cobertos.
• Produtos cobertos parecidos: depósitos à vista, poupança, aplicações a prazo (como RDC, o equivalente cooperativo do CDB) e letras de crédito.
• Mesmo tipo de evento que aciona a garantia: intervenção ou liquidação extrajudicial decretada pelo Banco Central.

Até aqui, tudo muito parecido com o que você já conhece do FGC. A diferença relevante está em como o limite é aplicado.

A diferença que muda tudo: conglomerado x cooperativa singular

No FGC, como você já viu nos outros artigos daqui, o limite de R$ 250 mil vale por conglomerado financeiro — ou seja, se dois bancos pertencem ao mesmo grupo econômico, eles dividem um único limite.

No FGCoop, a lógica é diferente: o limite vale por cooperativa singular, mesmo que ela pertença ao mesmo sistema de outra. Sicoob, Sicredi e Unicred não são bancos únicos — são sistemas formados por centenas de cooperativas singulares, cada uma com CNPJ próprio.

Na prática, isso significa que um investidor pode ter:

• R$ 250 mil em uma cooperativa do Sicoob em uma cidade;
• R$ 250 mil em outra cooperativa do Sicoob, em outro município;
• R$ 250 mil em uma cooperativa do Sicredi;

E os três valores estarão integralmente cobertos — R$ 750 mil no total —, porque cada cooperativa singular tem seu próprio limite, sem compartilhar teto com as demais do mesmo sistema.

Isso é o oposto do que aconteceria com dois bancos do mesmo conglomerado no FGC, onde os valores seriam somados para efeito do limite.

Existe teto global no FGCoop?

Diferentemente do FGC — que tem o teto adicional de R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos, somando todas as indenizações recebidas —, o FGCoop não impõe um teto global entre cooperativas diferentes. O limite de R$ 250 mil se aplica isoladamente a cada cooperativa singular onde você tem recursos, sem essa trava de acumulado.

O que isso significa na prática para você

Se você usa cooperativas de crédito, vale a pena verificar:

1. O CNPJ da cooperativa, não apenas a marca (Sicoob, Sicredi, Unicred são sistemas, não uma única instituição).
2. Se seus recursos estão espalhados por cooperativas singulares diferentes — isso pode te dar mais espaço de cobertura do que investir tudo em uma só.
3. Que o RDC (Recibo de Depósito Cooperativo) segue a mesma lógica do CDB para efeitos de garantia — está coberto, mas dentro do limite da cooperativa específica.

Resumo da diferença

| | FGC (bancos) | FGCoop (cooperativas) | |---|---|---| | Limite por CPF | R$ 250 mil | R$ 250 mil | | Unidade de cálculo | Por conglomerado financeiro | Por cooperativa singular | | Mesmo grupo/sistema soma o limite? | Sim | Não | | Teto global (4 anos) | R$ 1 milhão | Não existe |

Hoje a ferramenta do Estou Coberto? é focada em produtos bancários cobertos pelo FGC — CDB, LCI, LCA, RDB e afins, agrupados por conglomerado financeiro. Se você também investe em cooperativas de crédito, o raciocínio deste artigo já te dá o essencial para avaliar sua cobertura: identifique a cooperativa singular exata (não apenas o sistema) e confira se o total nela ultrapassa R$ 250 mil.